四、新加坡3M医疗保险体系

2008年，新加坡国内在医疗事业的支出约为102亿新元，相当于GDP的3.9%；其中新加坡政府在医疗领域的支出约为27亿新元，相当于医疗支出的25%，企业支出占36%，其余为个人支出。在政府开支总额中，医疗支出不足10%。（新加坡卫生部统计）李光耀指出，政府应当提供良好的保健服务，但是同时要求人们负担一些费用，以确保它不致被滥用而又能控制成本，虽然保健津贴是必要的，但是这么做却可能对预算造成极大的浪费和破坏。在这一指导原则下，由时任卫生部长吴庆瑞建立了3M的基本医疗保险体系。

保健储蓄计划（Medisave）

从1977年起，中央公积金会员把月入的1%拨入一个特别户头，户头里的存款可以用来支付他跟他家人的部分医药费，这个缴交率后来逐步提高到6%。

新加坡允许人们利用保健储蓄缴付在私人医院就医的费用，并为不同的医疗程序设下不同的限额，这使得公立医院感受到竞争的压力，因而致力于达到私人医院的服务水平。不过，病人不能利用保健储蓄来支付门诊或到私人诊疗所看病的费用。否则更多人就会动不动因轻微的病痛而去看医生。

为了减少逆向选择，政府规定保健储蓄是强制性的。

健保双全计划（Medishield）

1990年，新加坡推出一种非强制的保险计划，以应付严重疾病和长期住院的医疗费用，保险费可以从保健储蓄户头中扣除。这一计划基于保险精算而非社会原则，即保险费用和赔偿额根据人口的实际健康风险决定，在投保的不同年龄段间没有交叉补贴，健康人也不需要资助病人，当然，高风险人群需要支付更高的保险费用。健保双全保险（Medisave）主要用于四种主要慢性疾病的门诊治疗（糖尿病，高血压，血脂异常和中风），帮助参保人员减轻大病和久病医疗费用负担，这四大疾病正困扰着大约100万新加坡人。

保健基金（MediFund）

新加坡在1993年设立保健基金，帮助那些保健储蓄和健保双全保险已经用完，又没有其他直系亲属可以依靠的病人。每个医院设立由政府委任的保健基金委员会（HospitalMedifundCommittee），决定哪些人有资格获得资助以及资助的金额，至今申请通过率为99.6%，但个案资助金额多有削减。

私人保险

除了政府推动的医疗保险，新加坡私人保险或称商业保险发展迅速，增长率已高于保健储蓄计划和健保双全计划，中间阶层及以上大多有至少一份私人保险，这主要得益于经济高速发展，收入持续提高，公司对雇员健康投入的增加和对医疗服务的更高需求。根据年龄、生活习惯和保险政策不同，私人保险每个保单每月支付在75新币到400新币之间，而不少新加坡大企业为员工承担了很大部分的保险费用。新加坡有近20家人寿保险公司可以但不限于从事医疗保险业务，包括Allianz、Aviva、GreatEastern、Prudential、NTUCIncome、IMI（莱佛士医疗集团投资的国际医疗保险公司）。为鼓励保险业发展，政府将部分基本医疗保险业务交由5家私人保险公司管理，而国际医疗保险公司正在申请成为第六家。