昨日，中保协发布重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）大家关心的都有解答

①疾病的种类，增加了！

②甲状腺癌，还在内，但分轻重了！

③不开胸搭桥，依旧不算入重疾！

一、 一图看懂最新31种重疾定义

1． 最新重疾定义的“七大变化”

①疾病种类，分级，扩容！

②限定轻度疾病保险金额，20%！

③包括的其他疾病，必须满足两个条件！

④重度疾病28种，恶性肿瘤重新定义！

⑤新增轻度疾病3种，I期甲状腺癌在内！

⑥除外责任，增至9条！

⑦最早今年执行？每5年评估是否修订！

最精简内容，小编放到了上面的“一图看懂最新31种重疾定义种”！

除此之外的七大主要变化，在本文第二节为大家逐一解读。在此之前，我们还是要先了解下为什么要修订？

如果只想看变化直接跳至第二部分

2． 此次修订的背景

回顾我国重疾险的发展，大概经历了三个阶段：

①2006年以前，行业缺乏重疾险的统一定义和规范制度，导致质疑声不断。

为此，监管于2006年出台了《健康保险管理办法》进行分类，2007年，行协发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

健康险管理办法，已经于去年更新，参见《银保监会今天正式发布：健康保险管理办法，2019年12月1日起施行！》。此次，修订的就是2007年行协发布的《重疾定义使用规范》。

②在相关各项制度明确之后，行业进入了规范发展期，也就是发展的第二阶段，从2006年至2013年。

③2013年至今，随着重疾发生率表的推出和重疾险的不断发展，行业开始进入产品多样化的快速发展期，重疾险保障疾病分轻、中、重，还可多次给付。

随着，重疾险的不断发展，重疾险的赔付金额已经在寿险公司中占相当的比例，以平安寿险为例，重疾险赔付占公司总赔付的34%，总额148亿，同比增长42%，中国人寿(26.570, 0.23, 0.87%)，重疾险赔付占公司总赔付的比例为23.57%。

除此之外，很多问题也相继出现，比如我们很关心的，甲状腺癌！

按照原来的25种重疾定义（2007版），甲状腺癌属于恶性肿瘤，出险即可以获得重大疾病保险金。但是，由于其治愈率高且早期手术费低等问题，导致重疾险赔付率升高，进而也限制了重疾险费率的降低。

更有甚的是“骗保”现象频出，因为早期甲状腺癌有明显的病理表象可以观察，就导致居心叵测的人通过重复投保以“骗取”保险金。

所以，近来是否应该将甲状腺癌踢出重疾，引起业内的广泛讨论！

为此，从去年开始，监管就开始就重疾险相关的制度进行修订，一个是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，另一个就是此次征求意见的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》。

二、 最新重疾定义“七大变化”

1． 疾病种类：分级，扩容！

如本文第一张图所示，最新修订的重大疾病保险的疾病定义，建立了重大疾病分级体系，将重大疾病分成了“重度疾病”和“轻度疾病”两类。

其中，重度疾病包括28种，轻度疾病包括3种，总计31种。

从这一点看，较原来的25种重大疾病相比，此次新修订的重疾进行了分级，还扩充到了31种。

2． 限定轻度疾病保险金额，20%！

凡是保险公司定名为‘重大疾病保险’的产品，必须要包括6种，他们分别是“严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾脏病”。

这一点，与修订前相比只是疾病定义上有些许分别，但大类上没有变化。

修订后最重要的变化，还是对轻度疾病进行了规范：

①要求凡是重疾产品，保障的疾病数多于必保的6种，则需要保障三种轻度疾病，分别是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”。

②三种轻度疾病的保险金额，有最高限制，不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。

3． 其他疾病，必须满足两个条件！

目前，市面上的重疾险产品，大家看到的往往保障的疾病包括上百种，远不止上面说的修订前的25种，或是修订后的31种。为什么？

按照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求，除了规范中定义的疾病外，保险公司可以自行增加其他疾病进入保障范围。

但是，此次修订版的规范，对于其他（上百种）疾病，提出了特殊要求：

①同款产品中，不得出现保障范围高度重叠的疾病②新增疾病发病率如果极低，需要在名称中注明！

虽然，从目前的文件中，对于发病率多少算低和如何标注等问题没有进一步说明，但相关内容会由保险行业疾病管理办公室另行规定。

关于这个规定，正是解决了消费者在面对数百种疾病无法区分，且不知道是否必须的问题，大家必须给点个赞啊！

4． 重度疾病28种：恶性肿瘤重新定义！

此次，修订后的规范，最大的变化之一，就是恶性肿瘤的定义。

修订后的规范，将恶性肿瘤分级在参考ICD的恶性肿瘤类别基础上，引入了ICD-O-3的肿瘤形态学标准。

以往大家最关心的原位癌到底算不算恶性肿瘤的问题，就可以通过客观且公认的标准进行区分了。

ICD-O-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病，都不算恶性肿瘤！

除此之外，关于甲状腺癌是否从恶性肿瘤剔除的问题，答案是没有，但是按照等级进行了区分。

Ⅰ期的甲状腺癌和T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，都纳入轻度恶性肿瘤。

除了以上变化，还新增了三种重度疾病，分别是“严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病，严重溃疡性结肠炎”，而且部分病种的定义也有所优化。

大家可以后台回复“重疾定义变化”，将31种疾病定义的对比表发给大家。

5． 新增轻度疾病3种，I期甲状腺癌在内！

此次修订的另一重大变化，就是首次明确了轻度疾病，并分成“轻度恶性肿瘤，较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症”三种。

其中，轻度恶性肿瘤特指6种，也就是在上文我们提到的重度疾病中除外的6种，如下图所示。

由于，轻度重疾的保险金额，规范里特殊规定，不得超过包含的重度疾病保险金额的20%。

对于I期甲状腺癌归入轻度重疾，再加上限定了保额，就等于是变相解决了甲状腺癌高出险高赔付的问题，不用将其剔除而是分级后限定保额，将他的赔付降低下来。

当然，具体能降多少这个量化的问题，可能大家更感兴趣，后面有机会我们再详细说哈。

6． 除外责任，增至9条！

对于重大疾病的除外责任，保险公司规定的不可以超过此规范中规定的9条，较修订前增加1条。

主要的变化，是将原来的3.2.2条，拆分成了3.2.2条和3.2.3条，对于被保险人自伤和自杀的除外责任进行了单独的表述。

这一点，其实现有的大多数条款已经包括了。

7． 最早今年执行？每5年评估是否修订！

从征求意见稿的附则中，小编还发现一点，在日期的地方，已经写明2020年！

虽然，中保协在发布征求意见稿时表示，此次修订还要经过两次征求意见的阶段，一是此次在行业内部征求意见，二是联合相关机构，面向全社会公开征求意见。

最后，再根据业内外的建议进行修订，评审、发布和实施。

但是，也许这些动作都将在2020年结束？

若是这样，大家如果有不同意见，就要抓紧提出来了！

否则，一定要抓紧制定相关条款的调整计划，因为实施之后，再签订的条款就要符合此次规范的要求了。

附：31种重大疾病清单

关于不开胸的心脏搭桥，在最新的疾病定义中，仍旧不算重度疾病，如下图所示。

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